银联取消花旗中国成员资格，外资银行在华支付布局生变2025

2025年开年，一则金融圈的小地震悄然发生：中国银联宣布终止花旗银行中国的成员机构资格。消息一出，不少持卡人和业内人士纷纷关注这到底意味着什么？是外资银行在华战略收缩的信号，还是支付生态重构的前兆？

其实，这次调整并非突然袭击。早在2025年底，花旗就已宣布逐步退出中国大陆的个人银行业务，将重心转向企业与机构客户。当时不少人还在猜测，花顶着百年老店的光环，真的会全面撤出零售战场吗？如今银联的公告，算是为这段转型画上了一个明确的句号。

银联作为国内银行卡清算组织，其成员资格直接关系到银行能否发行带有银联标识的借记卡、信用卡，并接入全国乃至全球的银联网络进行交易清算。一旦失去成员资格，意味着花旗中国将无法再新发银联卡，存量卡片在到期后也将逐步停用。这对普通消费者来说，最直观的影响就是以后想办一张花旗的银联储蓄卡或信用卡，恐怕没戏了。

不过，这里得划个重点：终止成员资格≠花旗彻底离开中国市场。根据花旗中国官网最新披露的信息，他们仍在积极服务跨国企业、金融机构及高净值客户，尤其是在跨境资金管理、贸易融资、外汇交易等领域持续投入。换句话说，花旗不是走了，而是转了从面向大众的零售银行，转型为专注对公业务的隐形冠军。

那么问题来了，为什么偏偏是现在？为什么是银联出手？这背后，其实藏着外资银行在中国市场近十年来的战略演变逻辑。

回顾2010年代，外资银行一度被看作高端金融服务的代名词。那时候，能拥有一张花旗、汇丰的白金卡，不仅是身份象征，还能享受全球机场贵宾厅、高额外币理财等稀缺服务。但随着中国移动支付的爆发式增长，支付宝、微信支付几乎覆盖了所有消费场景，连街边卖煎饼的大妈都挂着二维码，传统银行卡的使用频率断崖式下滑。

更关键的是，本土银行也没闲着。工行、建行、招行等纷纷推出智能化服务、跨境产品和高端私人银行体系，价格更亲民、响应更迅速。相比之下，外资行高昂的账户管理费、复杂的审批流程，以及相对保守的产品设计，逐渐失去了竞争力。

公开数据显示，截至2025年末，花旗中国个人客户数量较五年前缩水近七成，信用卡活跃用户不足十万。在这种背景下，继续维持银联成员资格的成本，已经远超其带来的收益。与其勉强支撑，不如主动剥离，把资源集中到更有前景的企业金融赛道。

当然，银联这边也不是被动接招。近年来，银联一直在推动国际化+数字化双轮驱动战略。一方面加快海外受理网络布局，让中国人走出去刷得更顺；另一方面则大力发展云闪付、无卡支付、跨境钱包互联等新技术。对于成员机构的要求也愈发严格不仅要看合规性，还要评估实际贡献度和服务能力。

像花旗这样已基本退出零售端的银行，继续保留在体系内，反而可能成为空挂户，影响整体运营效率。这次终止合作，更像是双方基于现实情况的一次默契分手你去专注你的强项，我去优化我的生态。

有意思的是，就在花旗淡出的同时，另一些外资金融机构却在悄悄加码。比如渣打银行去年推出了全新一代跨境通账户，主打留学、海淘、自由职业者等群体的多币种管理；汇丰则与中国银联合作上线了环球支付计划，支持客户用人民币直接结算境外银联商户消费。这些动作说明，外资银行并非集体撤退，而是根据自身优势重新定位。

尤其值得注意的是RCEP区域全面经济伙伴关系协定深化实施带来的机遇。中国企业出海需求激增，东南亚、中东、拉美等地的跨境贸易结算、投融资服务成了香饽饽。而像花旗这类拥有百年国际网络的银行，恰恰能在这些领域发挥特长。有业内人士分析，未来几年，外资行在华的重点将不再是发多少张卡，而是帮多少家企业打通全球资金链。

回到消费者层面，虽然我们可能再也办不到花旗的银联卡了，但这并不影响日常跨境支付体验。相反，随着银联与Visa、Mastercard之间的互联互通试点扩大，越来越多银行推出双标卡或多币种卡，出境旅游刷卡、海淘付款比过去更加便捷。甚至一些新兴数字钱包已经开始支持一键切换货币、实时汇率锁定等功能，真正实现了无感跨境。

说到底，银联终止花旗中国的成员资格，表面看是一纸通知，实则是中国金融市场进化的一个缩影。它告诉我们：没有永远的赢家，只有不断适应变化的玩家。当时代车轮滚滚向前，无论是本土巨头还是国际老牌，都必须找到自己不可替代的位置。

未来，也许我们会发现，银行不再只是存钱的地方，而更像是连接世界的节点。谁能把这个节点建得更高效、更智能、更安全，谁就能赢得下一程的竞争。至于花旗，它的故事还没结束，只是换了个舞台而已。