央行发表征信业务管理方法，强调信誉信息安全和依法合规跨境应用

9月30日央行发表《征信业务管理方法》（下称《方法》）。《方法》强调信誉信息安全和依法合规跨境应用。《方法》自2026年1月1日起施行。

《方法》所称信誉信息，是指依法采集，为金融等活动提供服务，用于辨认断定企业和个人信誉状态的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。金融机构不得与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征佩服务。

与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征佩服务的，由中国人民银行及其分支机构责令纠正，对单位处3万元以下罚款，对直接负责的主管人员处1000元以下罚款。

《方法》出台背景

近年来，随着数字经济的迅速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域普遍使用，大批有效“替代数据”被采集、分析和使用于断定企业和个人信誉状态，征信已突破传统借贷信息共享的规模。同时，金融机构环绕小微企业融资和长尾客户普惠金融服务的征信要求不断提高，人民群众对高质量征佩服务也提出了更高的要求。新时代背景下，已有的法律法规和制度不能完整覆盖征信的新业态、新特点。

为更好地贯彻“征信为民”的发展理念，满足新时代征信业规范发展的要求，切实保障征信市场主体的合法权益和信息安全，人民银行本着实事求是的原则，在充分调研的基础上，普遍征求并吸收各方看法，制订出台了《征信业务管理方法》。

《方法》的主要内容

1、明白信誉信息的定义及征信管理的边界。

依照依法采集、为金融等活动提供服务、用于辨认断定企业和个人信誉状态等三个维度，将符合上述标准的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于这些信息的分析评价信息界定为信誉信息。从事个人征信业务应该依法取得个人征信许可；从事企业征信业务和信誉评级业务应该依法办理备案。

2、规范征信业务全过程。

信誉信息采集应遵守“最小、必要”原则，不得过度采集；采集个人信誉信息应该经信息主体本人赞成，并明白告诉信息主体采集信誉信息的目标；征信机构要对信息来自、信息质量、信息安全、信息主体授权等进行必要的审查；信息应用者应用信誉信息要基于合法、正当的目标，并取得信息主体的明白赞成授权，不得滥用，等等。

3、强调信誉信息安全和依法合规跨境应用。

规定征信机构应该强化信誉信息安全管理，明白信息安全负责人、设立专职部门，负责信息安全管理工作；应该增强内部人员信息安全管理，完美信息安全内控制度，防备信息泄漏。《方法》允许在保障信息安全前提下，在跨境贸易、投融资等经济金融活动中依法合规应用信誉信息。

4、深入征信业务公开透明度。

征信机构应客观展现对外提供的信誉信息内容，建立评分类产品的评价标准，使评价规则可解释、信息来自可追溯。征信机构应将评分办法、模型、主要维度要素等向人民银行报告，主动向社会公开采集信誉信息的类别，信誉报告的基本格式和内容，以及异议处置过程等。

《方法》自2026年1月1日起施行。对《方法》实行前前未取得征信业务资质但本质从事征信业务的市场机构给予了一定的业务整改过渡期，过渡期为本方法施行之日至2026年6月底。过渡期内，人民银行将增强对相关机构的业务指点，分步骤推进实现安稳过渡。